{"id":120,"date":"2021-02-02T21:43:42","date_gmt":"2021-02-02T20:43:42","guid":{"rendered":"https:\/\/jacherenumerique.com\/?p=120"},"modified":"2023-03-02T22:22:08","modified_gmt":"2023-03-02T21:22:08","slug":"article-26-quand-lexclusion-numerique-et-lexclusion-bancaire-sautoalimentent","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/jacherenumerique.com\/index.php\/2021\/02\/02\/article-26-quand-lexclusion-numerique-et-lexclusion-bancaire-sautoalimentent\/","title":{"rendered":"ARTICLE 26 : Quand l\u2019exclusion num\u00e9rique et l\u2019exclusion bancaire s\u2019autoalimentent"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les technologies num\u00e9riques soul\u00e8vent des paradoxes de taille.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elles offrent \u00e0 l\u2019homme de formidables outils de mises en \u0153uvre des valeurs de la R\u00e9publique&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Le num\u00e9rique permet la fraternit\u00e9 par la communication et le rapprochement entre les hommes, entre eux comme avec leurs organisations&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>Le num\u00e9rique a \u00e9t\u00e9 con\u00e7u pour cultiver l\u2019\u00e9galit\u00e9 en d\u00e9clinant les fortes universalit\u00e9s et interop\u00e9rabilit\u00e9s qui sont \u00e0 la base du fonctionnement des syst\u00e8mes comme la t\u00e9l\u00e9phonie ou l\u2019internet&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>Le num\u00e9rique permet la libert\u00e9 en affranchissant l\u2019homme des distances et des barri\u00e8res g\u00e9ographiques, en local comme \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du globe. Il permet aussi de relativiser le temps, en permettant les \u00e9changes asynchrones sans obligation de simultan\u00e9it\u00e9 temporelle et de communication en face \u00e0 face.<\/li>\n\n\n\n<li>Du c\u00f4t\u00e9 de l\u2019offre des op\u00e9rateurs, ces exclusions r\u00e9sultent des insuffisances, telles que d\u00e9crypt\u00e9es tout au long de ce blog, de la couverture g\u00e9ographique par les r\u00e9seaux, en particulier dans les territoires \u00e0 faible densit\u00e9. Elles s\u2019inscrivent dans une double diversification. Au plan des contenants ou infrastructures, les r\u00e9seaux hertziens mobiles sont venus compl\u00e9ter les r\u00e9seaux filaires fixes. En mati\u00e8re de contenus transport\u00e9s, les donn\u00e9es et les images sont mont\u00e9es en puissance en plus de la voix, sur fond de g\u00e9n\u00e9ralisation de l\u2019Internet Protocole, l\u2019IP, comme standard de transmission devenu universel.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Du c\u00f4t\u00e9 de la demande, s\u2019est d\u00e9velopp\u00e9 au plan social un \u00ab&nbsp;illettrisme num\u00e9rique&nbsp;\u00bb&nbsp;ou \u00ab&nbsp;illectronisme&nbsp;\u00bb qui est g\u00e9n\u00e9r\u00e9 par l\u2019insuffisance d\u2019\u00e9ducation et par le manque d\u2019\u00e9quipements personnels, notamment pour des raisons financi\u00e8res, pour acc\u00e9der aux contenus et services num\u00e9riques.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Aujourd\u2019hui en France, pr\u00e8s du tiers de la population manque des comp\u00e9tences de base et des \u00e9quipements individuels pour \u00eatre vraiment \u00e0 l\u2019aise avec les applications num\u00e9riques et les mat\u00e9riels et logiciels courants. Un cinqui\u00e8me de la population nationale ne se connecte \u00e0 aucun service Internet, notamment les personnes les plus \u00e2g\u00e9es et les personnes aux revenus modestes. Cela peut toucher aussi de jeunes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Politiquement, cette situation r\u00e9sulte de l\u2019abandon progressif depuis 30 ans des principes li\u00e9s de service universel et de service public.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La pand\u00e9mie a eu le m\u00e9rite de mettre en lumi\u00e8re l\u2019impact des fractures num\u00e9riques sur les in\u00e9galit\u00e9s sociales, notamment pour des activit\u00e9s comme le t\u00e9l\u00e9travail, le t\u00e9l\u00e9enseignement, la t\u00e9l\u00e9m\u00e9decine ou les t\u00e2ches administratives.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter size-full is-resized\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/jacherenumerique.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Sans-titre-21.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-119\" width=\"266\" height=\"176\" srcset=\"https:\/\/jacherenumerique.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Sans-titre-21.png 354w, https:\/\/jacherenumerique.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Sans-titre-21-300x199.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 266px) 100vw, 266px\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais il existe aussi d\u2019autres causes d\u2019exclusion num\u00e9rique plus insidieuses dont on ne parle pas assez&nbsp;: celles concernant le secteur mon\u00e9taire et bancaire.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Classiquement, le secteur financier et bancaire aime le num\u00e9rique. Progressivement, depuis des d\u00e9cennies, ce secteur utilise l\u2019informatique et les communications \u00e9lectroniques pour transformer les transactions et les services apport\u00e9s aux citoyens. Pour cela, les banques :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>cr\u00e9ent des applications de gestion de compte par internet et d\u00e9mat\u00e9rialisent les documents, notamment pour la tenue de compte&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>d\u00e9veloppent l\u2019usage d\u2019applications personnelles mobiles&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>font r\u00e9aliser de plus en plus d\u2019op\u00e9rations bancaires courantes par les clients eux-m\u00eames gr\u00e2ce \u00e0 des automates plac\u00e9s dans ou \u00e0 l\u2019ext\u00e9rieur des agences, comme par exemple le retrait de billets, le d\u00e9p\u00f4t de ch\u00e8ques ou le suivi de comptes&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>remplacent les relations de conseil ou les n\u00e9gociations de pr\u00eat en face \u00e0 face en agence par des communications par t\u00e9l\u00e9phone ou par mail et par la constitution de dossiers \u00e0 distance.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En ce moment, le secteur bancaire, toujours \u00e0 l\u2019affut d\u2019\u00e9conomies, s\u2019int\u00e9resse \u00e0 l\u2019introduction en agence de robots d\u2019accueil. De m\u00eame, pour \u00e9valuer les risques des pr\u00eats, il remplace de plus en plus la connaissance personnelle et humaine du client par du traitement automatique de donn\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour ne pas aller trop loin, je n\u2019aborderai pas ici les questions soulev\u00e9es par le d\u00e9veloppement de la num\u00e9risation de la monnaie au travers des crypto-monnaies qui sont sans support physique et sans indexation \u00e0 une devise l\u00e9gale ou une mati\u00e8re premi\u00e8re et dont les syst\u00e8mes associ\u00e9s de paiement ne sont pas r\u00e9gul\u00e9s par un organe central. Une r\u00e8glementation est en cours au niveau de l\u2019Europe, avec la publication en septembre 2020 de six textes sur sa strat\u00e9gie de finance digitale, dont un baptis\u00e9 MiCA, pour Markets in Crypto-Assets.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette consommation croissante de num\u00e9rique contribue \u00e0 \u00e9carter des banques toutes les personnes mal \u00e0 l\u2019aise avec le num\u00e9rique et \u00e0 nourrir l\u2019illectronisme rampant de la soci\u00e9t\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La part de responsabilit\u00e9 directe du secteur bancaire \u00e0 l\u2019illectronisme est insuffisamment connu, en \u00e9tant notamment noy\u00e9e dans le flot abondant de communication marketing du secteur.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">D\u00e9cryptons ci-apr\u00e8s trois nouvelles causes de fracture num\u00e9rique induites directement par le secteur financier et bancaire.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une premi\u00e8re cause est \u00e0 rechercher dans l\u2019expansion de l\u2019usage des cartes bancaires. Pour effectuer un paiement par carte chez un commer\u00e7ant via son TPE, terminal de paiement \u00e9lectronique, celui-ci-doit, au moment de la transaction, \u00eatre connect\u00e9 \u00e0 la banque, par le r\u00e9seau filaire (t\u00e9l\u00e9phonique ou internet) ou par le r\u00e9seau cellulaire mobile. Donc pas de connectivit\u00e9 num\u00e9rique fiable signifie pas de paiement par carte bancaire.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une seconde cause est li\u00e9e \u00e0 la croissance de l\u2019e-commerce et de ses paiements \u00e0 distance. Sans connectivit\u00e9 effective, fixe ou mobile, \u00e0 internet, il n\u2019y a bien \u00e9videmment pas de paiement, qu\u2019il s\u2019agisse de r\u00e8glement direct par carte bancaire ou de d\u00e9l\u00e9gation de paiement par des interm\u00e9diaires comme, par exemple, PayPal.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une troisi\u00e8me cause d\u2019exclusion impliquant le secteur bancaire est d\u2019origine europ\u00e9enne. La deuxi\u00e8me directive europ\u00e9enne des services de paiement (DSP2) adopt\u00e9e le 25 mai 2018, pr\u00e9conise l&rsquo;utilisation d&rsquo;une double authentification \u00e0 r\u00e9aliser par le client pour la gestion des comptes et les paiements en ligne. Pour satisfaire une telle authentification forte, le citoyen doit solliciter deux acc\u00e8s num\u00e9riques diff\u00e9rents, celui \u00e0 internet pour la consultation, les instructions ou la transaction et celui pour recevoir le code de v\u00e9rification. Souvent la v\u00e9rification mobilise le r\u00e9seau t\u00e9l\u00e9phonique qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019un envoi de code en vocal (par t\u00e9l\u00e9phone) ou par SMS (qui est une communication courte v\u00e9hicul\u00e9e sur le r\u00e9seau t\u00e9l\u00e9phonique). La validit\u00e9 courte de ces v\u00e9rifications exige des r\u00e9seaux parfaitement fluides, et ce d\u2019autant que l\u2019envoi de SMS par les op\u00e9rateurs ne rel\u00e8ve pas obligatoirement d\u2019une transmission en temps r\u00e9el. Sans l\u2019acc\u00e8s simultan\u00e9 en un m\u00eame lieu des deux types d\u2019acc\u00e8s num\u00e9riques sollicit\u00e9s, l\u2019op\u00e9ration n\u2019est pas ex\u00e9cutable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce type d\u2019usage du num\u00e9rique milite pour la redondance et la diversit\u00e9 des acc\u00e8s num\u00e9riques, comme devrait l\u2019offrir en tout point du territoire de la R\u00e9publique un vrai service public.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces consanguinit\u00e9s entre exclusions num\u00e9rique et bancaire, qui s\u2019autoalimentent et p\u00e9nalisent fortement les personnes exclues de r\u00e9seaux fiables rel\u00e8vent d\u2019un double paradoxe.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le premier paradoxe est que la France a \u00e9t\u00e9 pionni\u00e8re en informatique bancaire avec l\u2019invention dans les ann\u00e9es 80 et 90 de la carte bancaire \u00e0 puce. Cette carte s\u2019est ensuite impos\u00e9e dans le reste du monde, au d\u00e9triment de la carte \u00e0 bande magn\u00e9tique, peu sure. La carte \u00e0 puce a en effet \u00e9t\u00e9 invent\u00e9e par le fran\u00e7ais Roland Moreno en 1974. Avant de s\u00e9duire le secteur bancaire, cette carte s\u00e9curis\u00e9e par une m\u00e9moire int\u00e9gr\u00e9e et un code avait \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9e par le secteur des t\u00e9l\u00e9communications, pour les cabines t\u00e9l\u00e9phoniques.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le second paradoxe est qu\u2019en v\u00e9rit\u00e9 les secteurs de la banque et des t\u00e9l\u00e9coms mobiles savent faire bon m\u00e9nage dans le monde et tout particuli\u00e8rement en Afrique, en Asie ou en Am\u00e9rique Latine, en t\u00e9moigne la \u00ab&nbsp;Mobile Money&nbsp;\u00bb.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Mobile Money est une illustration de l\u2019utilit\u00e9 de la technologie comme vecteur de d\u00e9veloppement humain. Elle consiste en une offre simplifi\u00e9e d\u2019op\u00e9rations mon\u00e9taires. Cette offre vise les pays o\u00f9 d\u2019importantes parties de la population sont exclues du syst\u00e8me bancaire traditionnel. Outre les forfaits t\u00e9l\u00e9phoniques, les op\u00e9rateurs offrent la possibilit\u00e9 de tenue de comptes et de transactions mon\u00e9taires. Ce sont actuellement des centaines de millions de personnes qui dans le monde en b\u00e9n\u00e9ficient gr\u00e2ce \u00e0 leurs portables.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un rapport d\u00e9taill\u00e9 a \u00e9t\u00e9 publi\u00e9 en 2019 sur la Mobile Money au plan international par la GSM Association, GSMA ou&nbsp;Global System for Mobile Communications&nbsp;: \u00ab&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.gsma.com\/sotir\/wp-content\/uploads\/2020\/03\/GSMA-State-of-the-Industry-Report-on-Mobile-Money-2019-Full-Report.pdf\">2019 State of the Industry Report on Mobile Money<\/a>&nbsp;\u00bb&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Technologiquement, le succ\u00e8s de la Mobile Money rel\u00e8ve d\u2019un double principe de simplicit\u00e9&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>l\u2019offre de services courants de paiement au quotidien et de transferts d\u2019argent priv\u00e9s ou commerciaux,<\/li>\n\n\n\n<li>le recours \u00e0 une technologie de communication robuste et \u00e9conome en bande passante, \u00e0 savoir le signal t\u00e9l\u00e9phonique.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Trois conclusions s\u2019imposent\u00a0en France alors qu\u2019en 2021 la garantie du service bancaire universel est fragile et que la reconstruction du service universel du t\u00e9l\u00e9phone n\u2019est pas encore en chantier\u00a0:\u00a0<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter size-full is-resized\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/jacherenumerique.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Sans-titre-2-2.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-125\" width=\"264\" height=\"167\" srcset=\"https:\/\/jacherenumerique.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Sans-titre-2-2.png 352w, https:\/\/jacherenumerique.com\/wp-content\/uploads\/2023\/03\/Sans-titre-2-2-300x189.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 264px) 100vw, 264px\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>l\u2019exclusion d\u2019acc\u00e8s aux r\u00e9seaux num\u00e9riques et l\u2019exclusion bancaire s\u2019autoalimentent dans les territoires \u00e0 faible densit\u00e9&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>le t\u00e9l\u00e9phone doit \u00eatre r\u00e9habilit\u00e9. La sobri\u00e9t\u00e9 de son signal, au-del\u00e0 m\u00eame de la valeur humaine essentielle et universelle de la voix, permet aussi des avanc\u00e9es sociales, comme la Mobile Money&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>le souci l\u00e9gitime de cybers\u00e9curit\u00e9 des transactions financi\u00e8res, fond\u00e9 sur la s\u00e9paration du contenu et du contenant, d\u00e9montre une fois de plus, tout l\u2019int\u00e9r\u00eat de la compl\u00e9mentarit\u00e9 essentielle du fixe et du mobile en tout point du territoire.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces trois conclusions prises en consid\u00e9ration, le num\u00e9rique pourrait enfin retrouver les principes de base qui ont fait le succ\u00e8s social des t\u00e9l\u00e9communications en d\u00e9veloppant des fonctionnements collectifs respectueux de la diversit\u00e9 des situations humaines.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les technologies num\u00e9riques soul\u00e8vent des paradoxes de taille. 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